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贷前信用调查规范

环亚娱乐平台·(2016-08-20 11:01:56)·信用增进
    公司业务部对材料齐全的申请受理后,要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析,核实担保情况,并在此基础上预测贷款风险程度,并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作,最后形成调查报告并填制客户调查表。主要调查以下内容:

一、收集借款人的基本资料,并对基本资料进行真实性调查   

1.自然人及个体工商户:核实借款人的姓名(以身份证登记姓名为准),家庭现住址,落实工作单位,家庭成员情况(配偶姓名、年龄、工作单位),房产及车辆信息是否与其提供的资料一致(所有权证书上登记的所有权人,标的物的基本信息),结合申请人的经营历史分析申请人的经营能力,性格以及社会关系。通过人行或信用社的征信系统,了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况。提供资料:借款人身份证、常住人口登记卡、结婚证或户籍部门开具的相关证明、配偶身份证、配偶常住人口登记卡、工资卡对账单、近三个月水电费缴费凭证、营业执照复印件、税务登记证复印件、经营场所权属证明。   

2.企业:企业法人营业执照,组织机构代码证,税务登记证,法定代表人的身份证明,并验证是否进行了当年年检;②有权部门批准的企业章程,或合资、合作的合同或协议,公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的需有董事会(或股东会)同意贷款的决议或授权书;③贷款证,开户许可证;④近三年的财务报表和近期财务报告(包括会计报表,会计报表附注,财务情况说明表和审计报告)⑤对企业法人的背景进行审查。主要是审查法人的简历,法人的成长史;法人的个人资产状况,家庭成员的情况,法人对市场的经营判断能力,综合分析能力,及性格和社会关系。  提供资料:营业执照、税务登记证、组织机构代码证、经营许可证、法人代表身份证、股东身份证(股东与法定代表人关系)、贷款卡及年审、开户许可证、公司章程、同意贷款及申请担保的董事会决议或股东会决议、验资报告。

二、经营项目调查

经营调查就是客观反映借款人生产经营状况。首先调查生产经营主体可行性。看其是否符合国家产业政策,符合当地政府有关政策,是否有违法行为,是否属于国家限制或明令禁止项目,并做好行业前景预测;其次,经营管理的可靠性。就是看借款人的经营管理能力,如果是法人客户还要审查劳资关系、银企关系、税企关系是否正常,然后对经营管理中的风险作以客观评价,测评风险度;最后,经营的盈利性。调查产品市场前景,了解产品销售利润率,掌握获利能力,测算贷款期限与产品生产周期匹配程度,从而预测还贷能力。提供资料:企业近三个月的财务报表(包括:资产负债表、损益表、现金流量表)、公司简介、项目相关资料。 

三、借款用途调查   

1.要审查与借款用途相符的产品购销合同,看购销合同的真实性,交易期限,购销商品的合法性,付款方式等。了解其正常经营中资金短缺的原因,有无明显的不合理占有资金。2.根据实地考察预先估测借款项目资金缺口情况,再结合借款人提供的资料,详细分析其借款金额的合理性。对企业客户及其担保人单位,应查阅其资产负债表、损益表等帐表,对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析。3.结合项目运营情况分析借款用途是否违反相关法律、政策,是否超越其经营项目。4.如涉及商品交易,应查验商品交易的真实性,分析商品交易的必要性。提供资料:与借款项目有关的产品购销合同或服务合同等其他与借款用途相关的资料。

四、反担保措施调查

原则上借款人必须提供反担保,并提倡以抵押担保为主。在办理中业务人员要求担保方提供的担保资料包括:(一)保证担保:1,保证人同意承担反担保(连带责任保证担保)的合法有效的证明文件。2,保证人企业法人营业执照(或事业法人证书),法定代表人的身份证明或法人代表人授权委托书。并验证是否进行了当年年检。3经审计的上一年度的财务报告和近期财务报表。4贷款卡,开户许可证。重点调查保证人的合法性及偿还能力。 (二)抵押贷款担保:1有处分权人同意抵押的承诺书。2,抵押物产权证明和抵押物清单。抵押物为房产的,需提供《房物所有权证》、《土地使用权证》或《房地产证》。抵押物为设备的,需提供发票,抵押物为车辆、船舶的需提供发票和行车证。3,抵押物估价报告。抵押或质押物品的价值必须足够担保借款本息。另外必须向其财产的共有人当面核实。(三)质押担保:1有处分权人同意质押的承诺书。2质物的产权证明和质物清单。通过对以上反担保资料的收集,要实地验证担保抵押物的真实性,然后做出价值评估。另外,业务人员调查并列出法人代表个人资产的明细清单,也是做好法人代表用个人财产承诺连带担保责任追究的有效保证 。   

五、还款来源调查         

一般情况下的还款来源有以下内容:1.借款人自有资金及可支配资产;2.借款人经营的与本次借款项目无关的经济活动的收益,包括租金收入等其他收入;3.本次借款项目有关的预期收益,主要指借款人在与借款项目相关的合同中的预期收益;4借款人提供的抵押物,质押物变现后的价值,及保证人代为偿还的资金。 综合分析借款人还款来源的合法性,着重分析还款来源的稳定性。

六、风险分析及应对措施

1.借款人的自身风险:结合征信记录及他人叙述了解借款人的品质、性格特点,推断其是否有还款意愿。

2.借款项目的风险:着重分析借款人是否有能力履行合同,以及该合同中另一方当事人是否有能力按时履行合同,是否有拖欠资金等不良记录。

3.还款来源的风险:着重落实第一条及第二条还款来源,涉及本次贷款项目的还款来源要谨慎分析,预先掌握还款期间可能会发生的危机借款资金安全的风险。

    4.借款人所提供的反担保可能存在的风险:因抵押物会随着时间的推移或因保管不善而价值不断减少,因此必须了解借款人提供的抵押物的管理的难易程度,以及是否存在贬值风险。合理评估抵押物价值及抵押率,不能脱离市场实际价格,抵押率一般不能超过抵押物价值的70%。严格审查保证人的主体资格,乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构不能作为保证人;另外还要考虑到保证人是否具有代偿能力。

 
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